Tout savoir sur le crédit score, indispensable pour investir aux US !

A la différence des banques françaises, qui ne demandent généralement que des justificatifs de solvabilité et qui peuvent éventuellement jeter un œil sur vos comptes, aux États-Unis les banques se basent sur le credit score (côte de crédit en français). 

Il s’agit d’une note qui vous est attribuée qui permet de déterminer votre capacité de remboursement. Il est indispensable pour acheter une maison, un business et à tous les paiements qui nécessitent d’emprunter. Alors comment fonctionne-t-il ? Comment l’est-elle calculée ? Et comment faire gonfler ce chiffre ? On vous dit tout sur ce système financier américain !

Qu’est-ce que le credit scoring aux États-Unis ?

Dès lors que vous êtes en possession d’un numéro de sécurité sociale, vous pouvez commencer à vous constituer un credit score. Il s’agit d’un système de notation qui permet aux organismes de prouver votre solvabilité ainsi que votre capacité à vous acquitter de vos dettes. 

Généralement, on parle de score FICO (Fair Isaac Corporation) comme note utilisée pour un calcul de côte de crédit.

Si vous souhaitez réaliser une action bancaire, l’éventuel créancier examinera votre profil et historique financier afin de déterminer votre aptitude de remboursement de vos dettes régulières. Plus vous allez régler vos factures ou tout autre impôt financier dans les temps, plus votre history score sera élevé. 

Pour un acteur financier, il s’agit d’une preuve de confiance et de sérieux qui vous aidera énormément à réaliser des démarches bancaires. 

A quoi sert le crédit score ?

Aux États-Unis, le credit score est indispensable pour toute demande de crédit, de carte bancaire, de location ou tout autre règlement à crédit ou qui implique des mensualités. 

Lorsqu’un résident possède un score assez haut, il possède de nombreux avantages tels que l’obtention d’une bourse avec des taux très avantageux, réaliser des économies sur les assurances ou d’éviter les cautions pour toute ouverture de compte (électricité, eau, téléphone, etc).

La côte de crédit aux USA est donc un atout pour toute personne sérieuse dans le règlement de ses factures. Si votre note est basse, vous pourriez avoir plus de difficultés pour avancer dans vos projets.

Si vous souhaitez réaliser un investissement immobilier locatif aux USA et que vous serez amené à choisir des locataires, sachez que de nombreux propriétaires utilisent également le credit score pour vérifier la fiabilité de ses locataires.

Certains employeurs peuvent aussi faire appel à cette vérification lors d’un entretien d’embauche.  

Comment est calculé le credit score aux États-Unis ?

Bien entendu, lorsque vous souhaitez faire une demande auprès d’un organisme, la côte de crédit n’est pas la seule condition. Même s’il reste très décisif, les créanciers restent tout de même attentifs à vos autres justificatifs tels que vos revenus ou encore vos capacités financières.

Quelle est la meilleure note pour le credit score ?

Généralement, si votre credit score se situe en dessous de 300, il est inutile de chercher à obtenir quelconque aide financière. 

Pour un score situé entre 300 et 579, il s’agit d’une évaluation “Médiocre” (poor). C’est la plus basse catégorie. En dessous de ce seuil et même à l’intérieur, il vous sera très difficile d’obtenir un avantage financier convenable.

Entre 580 et 669, votre score devient “juste” (Fair). Vous voilà plus amène à obtenir un crédit mais il y a tout de même un risque. Il est inutile de vous préciser que vous risquez de ne pas pouvoir énormément négocier des prix ou des taux avantageux et que le risque est de payer le prix fort. Il s’agit du seuil inférieur à la moyenne. 

Si votre score se situe entre 670 et 739, vous êtes dans la moyenne des ménages américains. Il s’agit d’un score “bon” (good) qui peut vous permettre d’obtenir un crédit ou un prêt à des conditions relativement normales. 

Lorsque le score se trouve entre 740 et 799, votre situation s’améliore. Vous pouvez désormais obtenir des conditions satisfaisantes pour des actions financières et prouver une certaine aptitude de remboursement suffisante.

Avec un score supérieur à 800, vous pourrez obtenir les meilleurs taux et avantages financiers. Les banques vous ouvrent leurs portes et vous proposent des offres intéressantes. 

A la fin de l’année 2019, environ 21% des résidents possédaient un score compris entre 670 et 739. D’un autre côté, environ 58% des américains avaient des scores supérieurs à 703.

Comment le credit score est-il calculé ?

Pour calculer une côte de crédit, plusieurs éléments sont pris en compte:

• 35% du credit score repose sur votre historique (payment history) et votre régularité de paiements de crédits antérieurs, de factures ou de tout autres échéances.
• 30% sont pris en compte selon votre attitude à dépenser ou non l’entièreté de votre crédit disponible. Si vous atteignez souvent le maximum autorisé, cela pourra faire baisser votre note.
• 15% sont calculés selon l’ancienneté de votre credit score (si vous possédez de vieux comptes mais qu’ils ne vous servent plus, conservez-les actifs ! Ils vous feront gagner des points !)
• 10% du credit score impliquent le nombre de cartes de crédit, d’emprunts ou de prêts que vous possédez actuellement (voiture, immobilier, etc). 
• 10% de l’historique sont calculés selon votre rythme de demande de crédit (credit inquiry). Plus vous faites de demande de crédit, plus votre score baisse.

Bien entendu, le credit score se construit d’années en années. N’attendez pas de voir grimper votre notation au bout de deux mois ! De plus, il est préférable d’attendre d’avoir le meilleur score possible afin de pouvoir réaliser tous vos projets plutôt que d’attendre d’avoir un score FICO raisonnable pour risquer de ne pas obtenir de crédit ou alors à un taux très élevé.

Car rappelez-vous, plus vous faites de demande de crédit (“credit inquiry”), plus la santé de votre score baisse ! Ainsi, nous vous recommandons de mettre toutes les chances de votre côté et d’attendre d’augmenter les scores !

Comment connaître mon credit score aux États-Unis ?

Sur le sol américain, le credit score est géré par trois agences d’évaluation : Equifax, Transunion et Experian. Si vous faites une demande de prêt par exemple, le créancier va se tourner vers ces dernières afin de connaître votre credit score.

De votre côté, vous avez la possibilité de connaître via Equifax, Transunion ou Experian votre note en faisant une demande de credit report. Il s’agit du document qui permet de calculer votre côte de crédit. Il ne faut donc pas paraître étonné si vous vous retrouvez face à trois scores différents.

Attention, vous ne pouvez consulter vos comptes qu’une seule fois par an, alors choisissez bien votre moment !

Comme dans tout structure, certains litiges peuvent se créer faussant ainsi votre résultat. Pensez donc bien à vérifier vos informations lorsque vous vous rendez sur ce site.

Il faut savoir que le Canada utilise également ce rapport de finances lors d’un paiement. Cependant, les organismes sont différents puisqu’il s’agit de Equifax Canada et de Trans Union Canada.

Comment se construire un credit score aux États-Unis ?

Le principal désavantage lorsque l’on souhaite vivre aux USA en tant qu’étranger, c’est qu’à votre arrivée, vous ne possédez aucun credit score. Cela rend donc toute démarche administrative ou financière difficile, voire impossible. Alors comment faire ?

Augmenter son score FICO au fur et à mesure des mois

Encore une fois, il ne faut pas s’attendre à ce que vos comptes se multiplient par 4 après avoir réglé une facture. Malheureusement, la patience sera votre meilleur atout. Mais veillez à rester sérieux et à bien rembourser toute dette dans les temps. 

La deuxième raison pour laquelle il ne faut pas s’étonner si votre côte de crédit n’augmente pas, c’est que le règlement des loyers ou des charges n’est pas toujours transmis aux sociétés qui gèrent le credit score. 

Attention en revanche à ne pas trop vous laisser aller à ce niveau-là, car une facture non réglée peut très vite remonter aux oreilles des agences ! Cela ne fonctionne pas dans les deux sens !

La ligne de crédit garantie

Pour prouver que vous êtes apte à vous acquitter de vos échéances, vous allez donc devoir vous construire des dettes ! Même si cela peut paraître assez peu logique car sans côte de crédit, vous ne pouvez pas emprunter, et donc avoir de remboursements à effectuer, il existe cependant des moyens pour vous construire un credit score.

Pour obtenir une ligne de crédit garantie, il vous faut ouvrir un compte épargne, et y placer une somme qui sera votre garantie. La banque peut vous autoriser à ouvrir une ligne de crédit d’un montant égale à la somme que vous aurez placée sur votre compte épargne. Même si les intérêts peuvent être élevés, il s’agit d’un premier pas pour gagner quelques crédits.

La carte de crédit garantie

Il est question du même système que le premier. Un dépôt est placé sur votre compte et chaque paiement sera déclaré aux services d’analyse de credit score.  

La carte de crédit (secure credit card) n’est pas la même qu’en France. Tout d’abord, il s’agit donc d’une carte reliée à un compte (la ligne de crédit) comportant la somme maximale à atteindre. 

Ne pouvant pas effectuer de retrait, vous devrez chaque mois rembourser soit un montant minimal, soit celui que vous avez consommé. Attention donc à bien maîtriser vos dépenses !

Réaliser un emprunt garanti

Aussi appelé “credit-builder loan”, il s’agit d’un prêt alternatif qui consiste à faire des versements à votre banque jusqu’à parvenir à une somme prédéfinie à l’avance. Ainsi, votre banque pourra s’assurer de votre solvabilité et cela fera augmenter votre credit score. 

Bien entendu, la somme qui a été versée par mensualité vous sera rendue en gardant des intérêts !

Dans l’ensemble, l’élément principal à retenir pour augmenter votre notation, c’est qu’un retard de plus de 60 jours peut sérieusement faire baisser votre côte de crédit d’une centaine de points. 

C’est là toute la fourberie du credit score, il ne monte que très lentement, mais en revanche, il peut très vite chuter.

Vous avez besoin de plus d’informations au sujet du credit score aux USA ? Vous souhaitez en savoir plus sur les méthodes de financement d’un investissement ? 

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